我的購屋日記（房貸篇二）

我之前跟我媽說HSBC房貸不錯，介紹他去看看。結果沒想到....他去談過之後，硬生生利率還比我低0.15%，而且這個案子聽說還要簽到他們HSBC的總部去。果然，薑還是老的辣，我本來還以為談的條件已經很不錯了。...殘念.....我老婆叫我要多加強。

好了，現在要進入重點，房貸的產品跟選擇。

固定型房貸
如果你現在可以碰到這種產品的話，套一句吳宗憲講的「見鬼啦！」。所謂的固定型房貸就是將利息談死，二十年內都是用這個利息計算。不過現在利息這麼低，未來又有升息的空間，銀行才不會跟你簽固定型。就算有銀行肯拿出來，利率應該也很高。


指數型房貸

目前市場上絕大部分的房貸都紛紛改成指數型了，為什麼呢？因為最近幾年利率都很低，但是你房貸多半是二十年。如果銀行現在跟你簽死二十年的話，那他們以後利率漲起來的話，就賠死了。因此，現在銀行都是指數型。所謂指數型的意思是.....有一個參照的市場公開利率(I)加上銀行的加碼利率(X)。 一般國內的銀行的 I 多半是國內幾大行庫的一年期定存的平均值，目前的利率是 1.43% 。 而國外銀行，花旗銀行是用180天短期票券利率，HSBC是用90天短期票券利率(CP)，目前90天 CP利率是1.02%。這些數字是隨市場狀況變動的，所以銀行也無法決定。
而X，就是銀行要加碼的利率，這部分就是銀行要賺的錢跟他們的資金成本，這個就是你可以砍銀行的地方，砍的越低越好。因為 I + X 就是你要繳的利率。以下介紹都是指數型的房貸產品。

政府優惠房貸
目前政府優惠房貸的利率是2.425%，之前什麼2.0% , 2.2% , 1.x%都用光了，所以只剩2.425%的房貸。如果你買台北市的房子可以貸到250萬，台北市以外的房子可以貸到200萬。這個在國內的銀行幾乎都有額度可以搭配，但是外商銀行都沒分到。例如你要貸500萬，你就可以找銀行跟他要求250萬用2.425%的利率，剩下的250萬用銀行本身的房貸產品。...這樣瞭了嗎？不過以我的經驗，政府優惠房貸不一定是最低的，像我最後根本沒用到政府的優惠房貸的產品。

抵利型房貸
一般來說，雖然要繳房貸，付房子頭期款，但是你絕不可能讓自己手上一毛都不勝吧..萬一臨時要用錢或者是還沒到還款日期時手上有錢，手上的錢用途不大。而抵利型房貸的意義是，你收上的錢可以直接抵銷本金。好比說，你還欠銀行本金五百萬，但是你戶頭有兩百萬...因此，計息的部分只有三百萬。這好處在哪？..因為你每個月付出的房貸是固定額度，這個數字是包括本金跟利息，所以利息變少，自然每期能夠償還的本金變多。每期償還的本金變多，自然房貸就更快還完了..

理財型房貸
理財型房貸相當適合有做生意或偶而需要資金的人使用，理財型房貸的意義是，你臨時有資金運用的需求時，隨時可以將之前還給銀行的本金拿出來動用。也就是說，好比你已經還給銀行200萬的本金了，當你臨時需要用錢時，可以向銀行申請將這200萬「借」出來再使用。這個借出來的利率會比你的房貸高一些，但是又會比你去跟銀行貸款的利率少一些，因此對於有資金需求的人是相當划算的一個選擇。

雙週繳
一般的房貸多半都是一個月繳一次，而雙週繳的意思是，你每兩個星期就要繳一次貸款。有人會質疑這樣壓力是不是有點大。這個大或不大其實是看這人啦。怎麼說？所謂壓力大的地方是在於每兩個星期繳一次，而一年是52個星期，因此一年要繳二十六次。而一般月繳型的房貸，一年繳十二次，也就是說用雙週繳的方式每年會多繳一個月。不過，雙週繳的好處是可以比較早償還本金，因為你每半個月還一次本金，相對於下半月的本金利息計算就變少了，也就是利息會少繳。以我的例子來說，用月繳制要繳二十年的話，用雙週繳只要十八年就還完了。

其他房貸相關配套選擇
除此之外，房貸產品中還有一些小細節該注意的，例如：
1.提前償還本金 - 有時後你手上會多一筆錢（好比說撿到錢、中樂透之類的），那你想提前償還部分本金給銀行的話，要注意銀行是否會收取違約金（或任何提前償還要你多付錢的名目）。現在金融產品相當彈性，因此你可以爭取不要收取提前償還的違約金。
2.如果你有貸款銀行的信用卡的話，問問是不是繳貸款還可以累積紅利點數。累積的紅利點數可以換機票啦或一些家電用品的。

剩下的部分就看銀行拿什麼東西來吸引你了。

最新消息，在截稿前，又成功的將房貸砍到2.79%了。
後面的裝潢幾乎都是我老婆處理啦...所以針對裝潢的部分我沒啥可講的，反正大家都是說我沒有美感。裝潢預算裡面我唯一有影響力的只有電漿電視的部分，其他完全插不上手。

以上，報告完畢。